你会投保分红险吗

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　　现在的保险类型多种多样，从单纯的银行存款，股票基金，到现在时兴的带有理财投资功能的分红保险等各类投资理财产品，种类繁多，令人目不暇接。这些基本组成了保险类型里比较关注的种类，也是社会大众比较关心和投资理财的主要侧重点之一。在增加了人们的收入时，也对未来有了一份可观的保障。
　　随着近些日子各银行发行的短期、超短期理财产品预期年化收益率普遍走高，投资者的购买热情也日益高涨。不过，也许很多准备购买甚至部分已经购买有银行理财产品的投资者，对理财产品的情况并不完全了解。很多人都会根据保险公司收益排名上理财产品的排列顺位决定项目;而选择了医疗类项目却又不知如何查询医疗保险收益的人也大有人在;还有像在招商信诺十周年庆典系列活动等保险公司举办的这类大型活动上“借东风”进行投资项目扩充的。其中对于理财分红型保险的需求愈发强烈，但投保人应始终牢记一点，即分红险的本质不是分红，而是风险保障，这才是分红险的优势所在，切不可本末倒置。
　　理财分红型保险是一款“以风险保障为主要功能，同时还有可能享受保险公司经营盈利成果红利分配”的多功能人身保险产品。一般来说，分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急用资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。因此，其本质和基本功能首先是保险保障，其次才是可能通过红利分配分享保险公司的经营成果，这样才能体现出增值保值才是分红险的优势所在。从这个角度讲，不能将其与银行存款、基金等金融产品进行片面比较，更不能将之作为银行存款的替代品。
　　投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，很多人会询问在投保分红险之后追问如何查询医疗保险的项目，要知道这类保险多数只提供人身死亡或者全残保障，而且投资分红险不能附加例如个人住院医疗保险的各种健康险或像重大疾病保险类型的重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。
　　那么怎样购买适合自己的分红保险呢?首先对分红保险建立正确的认识，即是为了满足自己对风险保障的需求而不是仅仅凭借保险公司收益排名进行参考，为了分红而购买。其次根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求，来选择适合自己的分红保险。最后，根据自己的经济收入水平合理计划购买。一般建议将不超过自己年收入的20%用于购买保险，这样才不会对个人和家庭产生经济压力。
　　特别提醒两点，一是在填写投保单时一定要看清楚条款和亲自填写，务必做到如实告知和亲笔签名，这样才能最大限度保障自己的合法权益。二是在购买保险产品后如果后悔了，一定要利用好犹豫期(犹豫期即投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费，一般为10日)，因为犹豫期内退保，保险公司会扣除工本费(目前一般是10元左右，但个别保险公司犹豫期撤单不扣工本费，具体情况视各保险公司具体规定而定)后退还所交保险费;超过犹豫期退保就只能退还现金价值了。
　　很多人都会询问，为什么分红保险产品回报可能没有理财产品收益高?由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
　　要知道，保险产品是追求保障而不是追求收益的，不能把分红保险产品当成银行储蓄及银行理财产品看待和简单比较。因为分红保险最主要的功能是保险保障，红利分配要视保险公司对该分红险产品的实际经营状况而定，分红会有不确定性和不可预见性。此外，每当有像招商信诺十周年庆典系列活动这样会带有分红演示或往期分红说明的专场活动时，这样的说明绝不代表该产品将来确定的分红水平，投保者可以做为参考但不能作为购买理财分红型保险的动机和依据。
　　最后，保险专家建议投保人选择分红方式时，要结合实际情况进行挑选。如果更看重红利领取的灵活性，可选择现金分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红或现金分红产品的累积生息，从而获得更好的收益。也就是说，只有充分了解了投保险种的特性，真正了解自己和家人的实际保障需求，才能不被销售人员牵着鼻子走，才能真正让保险发挥应有的保障和理财作用。