买哪种儿童保险适合单亲儿童

巴布罗斯

　　随着时代的发展，中国传统的家庭婚姻观念已发生了很大的变化。近年来离婚率的逐年攀升，使得社会中有一部分是单亲家庭，从小就生活在单亲家庭的孩子在逐年增多，我们不愿看到这样的情况，因为这样对小孩的成长不太好。但我们无法去阻止这样的事发生，我们希望的是给予他们更多的关爱。特别是在孩子还很小的时期，正是家庭支出最大的时候，而单靠一人之力是很难应付的。而且抚养孩子需要父母亲付出大量的时间和精力，包括照顾生活，开发智力，给孩子一个愉悦温馨的家庭环境，一个幸福快乐的童年。而这对于单亲妈妈或单亲爸爸来说难度很大，难免会感到心力交瘁，力不从心。尽管陆续出来了独生子女养老补贴等政策，但是在这样一种忙乱紧张的家庭状态下，要做好带有小儿保险的家庭保险理财规划确实是一项艰巨的任务。那么儿童适合买哪种保险可以减轻成长中的经济负担呢?
　　处于成长阶段的少年儿童，其自身的保护意识和自身免疫力不高，根据调查显示，孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。在家庭生活中，在考虑少儿保险哪种好时，与儿童健康有关的花费主要有两种：一种是儿童重大疾病;一种是儿童住院医疗。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，而按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。
　　在健康风险方面，大到重大疾病的赔付，小到针对社保不足的住院报销和住院补贴，甚至最基本的意外门急诊，都已经规避了，真正起到了经济杠杆和缓冲器的作用。此外，利用前期的高额保障，将孩子作为受益人，可以有效规避此项风险。同时，购买保险的总保费宜占年收入的10%-20%左右，保额应为年收入的10倍。
　　最近十年中，教育市场化所带来的教育支出高涨，以及家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。那么儿童适合买哪种保险作为教育费用的保障呢？储蓄型儿童教育保险就是个不错的选择。储蓄型教育保险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。
　　“先近后远，先急后缓”是为孩子考虑少儿保险哪种好时首先要考虑的原则，换句话说就是先重保障后重教育。购买儿童险的顺序应该是儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险和儿童教育金保险，不能本末倒置。意外伤害和重大疾病保险是最基本、最经济的儿童险种，属于花钱不多但是保障较为全面的性价比”较高的保险产品。储蓄型儿童险是以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，可以作为一种强制性储蓄。因此，建议为孩子购买保险的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。
　　一般来说，孩子的小儿保险保费在年级越小时买就越好，也越省钱；对于父母来说，越早买孩子就越早的获得保障。但是不同年龄段的孩子对保险的保障需求也就不同，投保的重点也就不同，但无论如何，一定要注意保障为先、收益其次的购买原则。买保险主要是为了让孩子更有保障，投资与分红并不是最主要的目的。有的家长再为儿童买保险时，将注意力放在了分红上，甚至将在投保时把能够得到的分红的险种作为首选，这是不明智的。为儿童投保时切不可舍本求末，因小失大，保障型的保险才是最首要、最根本的选择。无论什么年龄，意外险、医疗险都是比不或缺的，一定要先购买意外、医疗的险种，然后在在经济条件允许的情况下考虑分红型或投资型险种。
　　当然最应该记住的原则是：先保大人后保小孩。有些家长太爱孩子了，孩子一出生就想到要为孩子买份保险，忽略了自己本身的保障规划。这其实是最严重的误区，大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的保护伞”。尽管现在有独生子女养老补贴等政策作为支持，但如果只给孩子买保险，家长自己却没有一份保障，那么万一当家长发生意外时，整个家庭很可能会因此陷入困境。建议家长先考虑自己是否有保障，大人就是孩子的保险，先完善自己的保障，比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障的险种。
　　另外，为人父母的，为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发，不宜大包大揽，连子女成年后的保障也一并考虑。甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入，让他们做出自己的保险规划，这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障，是得不偿失的。
　　最后，家长要尤其注意保险的双向豁免。所谓的双向豁免是在缴费期内无论是大人出现风险还是孩子出现风险都可以不再交保费，剩下的保费由保险公司出，而保障不变。如果孩子的保单一直没有退保或全部取出的话到老年有一定的养老补充，养老无忧。这样就为孩子的养老有保障了，相信孩子到时知道这个险种后会更加的孝顺父母的。